Referat PIATA ASIGURARILOR IN UE

Incarcat la data: 14 Ianuarie 2008

Autor: Iulia Andreea

Pret: 80 credite

5 (1 review)
PIATA DE ASIGURARI CAPITOLUL I PIATA DE ASIGURARI CONCEPTE GENERALE I.1. DEFINITIA PIETEI DE ASIGURARI Piata de asigurare reprezinta un cadru in care se desfasoara operatiuni de asigurare numai pe baze contractuale. Aici se intalnesc cererea de asigurare , venind din partea persoanelor fizice si juridice care doresc sa incheie diferite tipuri de asigurari si oferta de asigurare, ce vine din partea persoanelor juridice si anume organizatii, societati specializate, care sunt autorizate sa functioneze in domeniul asigurarilor si sa desfasoare o astfel de activitate, bineinteles, sub raport financiar. Denumirea de piata este valabila atat pentru tarile in care functioneaza mai multe organizatii de asigurare, fiind o piata concurentiala, dar si pentru tarile unde exista doar o astfel de organizatie, existand o singura oferta de asigurare. O astfel de piata, aparent neconcurentiala, prezinta si cateva elemente de concurenta, in sensul ca singura organizatie de asigurare are menirea de a convinge persoanele fizice si juridice asigurabile sa accepte conditiile oferite de aceasta si aducand in acest fel cererea de asigurare la dimensiunea ofertei. in acest caz, persoanele fizice si juridice asigurabile pot alege intre a accepta oferta de asigurare ce exista pe piata si care este unica sau intre a o refuza, cautand alte alternative. De exemplu, persoanele care doresc o asigurare de viata, conferindu-le si protectie de asigurare, cum ar fi securitate in caz de deces, accident si altele, dar si fructificarea economiilor , aleg ca alternativa depunerea disponibilitatilor banesti la casa de economii. Aceasta alternativa este aleasa, in conditiile in care sumele ce sunt incasate de asigurat la o asigurare mixta de viata, la expirarea termenului de asigurare, sunt mai mici decat sumele incasate de la casa de economii, atunci cand sumele depuse la casa de economii sunt egale cu totalul primelor platite la societatilor de asigurare. Organizatia de asigurare acopera si riscul de deces al asiguratului, pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care se percepe o prima de asigurare specializata, nefiind vorba ca fructifica mai slab economiile populatiei decat casa de economii. Unitatile economice si gospodariile populatiei, care doresc protectia bunurilor, aleg optiunea autoasigurarii, cu limitele sale. I.2. ELEMENTELE PIETEI DE ASIGURARI Cu privire la piata de asigurari trebuie sa precizam dimensiunea acesteia, ce are ca element hotarator cererea de asigurare. Aceasta este determinata de puterea economica a persoanelor fizice si juridice asigurabile, pe de o parte, si de convingerea acestora de utilitatea asigurarii oferite de organizatiile specializate. Cererea de asigurare consta in contracte de asigurare, dupa ce aceasta s-a confruntat cu oferta. insa sunt persoane care solicitand oferte din partea organizatiilor de asigurare, nu incheie contracte cu acestia, fie pentru ca nu gasesc convenienta sperata, fie deoarece conditiile solicitantilor nu sunt acceptate de catre ofertanti. Astfel, marimea pietei de asigurare depinde de mai multi indicatori, cum ar fi: numarul contractelor incheiate in perioada de referinta, numarul politelor active, valoarea anuala a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate in perioada de referinta si valoarea totala a angajamentelor asumate de societatile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, bunuri si raspundere civila vin din partea persoanelor fizice doritoare de incheierea unor contracte de asigurare pentru protectia lor si a familiilor lor, dar si din partea persoanelor juridice ( unitati economice care doresc sa ofere securitatea angajatilor in caz de accidente sau boli profesionale). Cererea asigurarii de bunuri si raspundere civila vine din partea persoanelor juridice ( intreprinderi de tot felul, institutii publice, organizatii fara scop lucrativ etc), interesate in protejarea activelor de care dispun impotriva pericolelor care le ameninta si a raspunderilor civile legale fata de terti. Oferta de asigurare vine din partea societatilor comerciale de asigurare, cu capital privat, de stat sau mixt, din partea organizatiilor mutuale de asigurare si de tontine. Societatile comerciale de asigurare, fie cu capital privat, de stat sau mixt, urmaresc obtinerea de profit si isi desfasoara activitatea in conditiile legii. Ele trebuie sa respecte avizele si normele organului de stat insarcinat cu supravegherea asigurarilor. Organizatiile de asigurare de tip mutual nu urmaresc obtinerea de profit, ci intrajutorarea membrilor lor, si se desfasoara pe baza principiului mutualitatii. Fiecare membru are calitatea de asigurat si asigurator. Ca asigurat fiecare membru al grupului participa la formarea fondului comun de asigurare, cu contributia ce i-a fost stabilita. Cu acest fond sunt acoperite daunele suferite la asigurarile de bunuri si raspundere civila si sunt platite sumele asigurate la asigurarile de persoane. Tontinele, dupa numele bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul al XVII lea, sunt asociatii constituite pe o perioada determinata de timp, in care membrii contribuie la fondul comun cu o cotizatie anuala, care variaza in functie de varsta. Dupa ce termenul expira, sumele constituite din cotizatii pe parcursul perioadei determinate se impart intre membrii supravietuitori. Asociatii asemanatoare se organizeaza si pentru cazurile de deces. Legatura dintre asigurat si asiguratori se realizeaza direct prin personalul de specialitate al societatilor comerciale de asigurari, apoi se realizeaza prin intermediul membrilor organizatiilor de asigurare mutuala sau prin agentii intermediari( brokeri). I.3. CARACTERISTICILE PIETEI DE ASIGURARE Din anul 1991, in Romania societatile de asigurare, societatile de asigurare si reasigurare si societatile de reasigurare vor desfasura activitatea de asigurari, dar sunt si societati de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurare si reasigurare sau presteaza alte servicii de specialitate pentru societatile mentionate mai sus. Aceste societati pot avea capital de stat, privat sau mixt, iar persoanele juridice straine ce vor sa constituie in Romania societati de asigurare cu capital integral strain, nu pot face acest lucru, decat in asociere cu persoanele juridice sau fizice de origine romana.Acestia pot infiinta doar reprezentatii in tara noastra. Este important de precizat ce fel de piata de asigurari exista in Romania: perfecta sau imperfecta. Caracteristicile pietei perfecte sunt omogenitatea produsului, transparenta si atomizarea pietei, libertatea de intrare-iesire a participantilor pe (si de pe) piata si descentralizarea deciziilor. Omogenitatea produsului Pe piata asigurarilor se comercializeaza mai multe tipuri de produse sau servicii, si anume asigurari impotriva diferitelor riscuri. insa un anumit produs(o asigurare) nu poate fi inlocuit cu alt produs(o alta asigurare). De exemplu, produsul "asigurarea automobilelor impotriva riscului de avarii(autocasco)" nu poate fi inlocuit cu produsul "asigurarea de raspundere civila auto"si cu atat mai putin cu"asigurarea bunurilor gospodaresti" ori cu "asigurarea de viata". Concurenta pe piata asigurarilor consta intre societati comerciale de asigurare cu acelasi profil care "vand" acelasi tip de produs, adica incheie asigurari impotriva aceluiasi risc. Din 1991, potrivit legii, sunt zece categorii de societati de asigurare pe care societatile de asigurari le pot practica in tara noastra si anume: de viata, de persoane, altele decat cele de viata, de autovehicule, maritime si de transport, de aviatie, de incendiu si alte pagube la bunuri, de raspundere civila, de credite si garantii, de pierderi financiare din riscuri asociate, agricole. Transparenta pietei Persoanele fizice si juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurarilor, nu constientizeaza avantajele ce le ofera un contract de asigurare, ce raport exista intre prima datorata si indemnizatia obtenabila in caz de sinistru.Atunci aceste persoane vad cota de prima pentru bunul sau persoana ce se doreste a fi asigurata, nu sunt convinsi de avantajele date de contractul de asigurare. Ei trebuie sa se adreseze unui agent de vanzare, in vederea luarii unei decizii, de la care obtine mai multe informatii. Atomizarea pietei Pentru ca o piata sa fie atomizata, ea trebuie sa reuneasca un numar mare de ofertanti si de solicitanti, astfel incat intre acestia sa nu aiba loc nici o influenta de o maniera sensibila pentru functionarea pietei. Libertatea de intrare-iesire a participantilor pe (si de pe) piata Piata este locul unde poate sa vina oricine doreste sa vanda sau sa cumpere ceva si sa ramana acolo atata timp cat are interes sa o faca. Piata asigurarilor nu este o piata inchisa, ci una in continua miscare, datorita cresterii sau scaderii numarului organizatiilor de asigurare, si este supravegheata de autoritatile publice,mai precis de un organ specializat ce functioneaza pe langa Ministerul Finantelor, Ministerul Industriei si/sau Comertului ori pe langa alta institutie a administratiei centrale de stat. in tara noastra, piata asigurarilor este supravegheata de un oficiu, care functioneaza in cadrul Ministerului Finantelor. Acest oficiu indeplinea atributiile si drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern cu privire la constituirea societatilor comerciale de asigurari,varsarea capitalului subscris de acestea, asigurarile obligatorii, tarifele de prime la asigurarile de viata, situatia financiara a societatilor de asigurare, fondul de protejare a asiguratilor, etc. Descentralizarea deciziilor Fiecare organizatie de asigurare ia decizii in limitele capacitatii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra tertilor, organizatiile de asigurare sunt obligate sa tina seama si de prevederile legale in materie, pentru a nu-si prejudicia nici interesele proprii si nici pe cele ale tertilor. Astfel, de exemplu, cand se constituie o societate de asigurare, de asigurare-reasigurare ori de reasigurare, capitalul subscris trebuie sa fie minim 2500RON, iar atunci cand se constituie o agentie de intermediere, capitalul subscris trebuie sa fie cel putin 150RON. Iar capitalul subscris varsat trebie sa fie mai mare de 50% decat cel subscris. La acestea se mai adauga si alte prevederi ce trebuie respectate. in concluzie, deciziile organizatiilor de asigurare sunt descentralizate, deoarece trebuie sa tina cont de prevederile legale in materie si avizele organului de supraveghere. Daca nu sunt respectate , deciziile sunt anulate sau suspendate provizoriu de adunarile generale sau de consiliile de administratie ale societatilor comerciale, la cererea Oficiului de Supraveghere. CAPITOLUL II. PIAtA EUROPEANa A ASIGURaRILOR II.1. PREZENTARE GENERALA Daca ne raportam la nivel international piata asigurarilor se caracterizeaza printr-un grad ridicat de eterogenitate ca urmare a diversitatii evenimentelor cauzatoare de pagube si a activitatilor pe care le poate afecta. Ca urmare a acestui fapt, practic, nu se poate delimita o singura piata a asigurarilor si reasigurarilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin preponderenta anumitor categorii de asigurari, existenta anumitor societati de asigurari si reasigurari, norme si reglementari specifice, acoperiri mai mari sau excluderi mai extinse. La nivel european se poate preciza ca lumea asigurarilor a cunoscut o evolutie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar si cu apreciabile diferentieri de la o tara la alta. Trebuie precizat in primul rand ca Europa este locul de aparitie a asigurarilor moderne si ramane o piata esentiala la nivel mondial, cu o crestere rapida mai ales in ramurile asigurarilor de viata si de economisire, dar ocupand locul doi dupa Statele Unite. Asistam, in prezent, la un proces de maturizare a pietei unice europene a asigurarilor, cu realizari, dar si cu dificultatile sale, inca nedepasite. Dezvoltarea unei piete europene unice a asigurarilor a fost un proces gradual ce a durat mai multi ani. Directivele Uniunii Europene referitoare la asigurari reprezinta principiile general acceptate la nivelul Comunitatii Europene cu scopul de a uniformiza normele de asigurari si de a facilita comertul international, referindu-se in primul rand la activitatea de asigurare , dar si la cea de reasiguare. in prezent nu exista cu adevarat o piata paneuropeana omogena a asigurarilor, desi Franta, Germania si Anglia continua sa detina acest sector atat din punct de vedere al numarului de companii de asigurare, cat si al veniturilor obtinute din prime de asigurare. Nu se poate vorbi de o uniformizare a cadrului legislativ la nivelul Uniunii Europene, deoarece tarile membre, cat si cele care adera isi mentin unele legi cu caracter national, care depind de cultura si de pietele financiare ale tarii respective. Piata paneuropeana respecta principiile de baza ale Tratatului de le Roma, si anume libera ciculatie a oamenilor, bunurilor, a seviciilor si a capitalului intre statele membre. Pentru constituirea unei piete unice a asigurarilor, in Uniunea Europeana, o serie de directive au fost promulgate in decursul a 35 de ani, cumuland cu introducerea pasaportului unic european in sectorul de asigurari. Aplicarea acestor masuri s-a extins prin acordul incheiat cu tarile ce formeaza Zona Economica Europeana, si asupra Islandei, Liechtenstein-ului si Norvegiei, deoarece normele stipulate in acord includ toate directivele pe care se bazeaza piata europeana a asigurarilor. Deoarece Elvetia s-a retras din acordul cu Zona Economica Europeana, ea a semnat un acord cu Uniunea Europeana pe 1 ianuarie1994 in ceea ce priveste asigurarea de proprietate. Acest acord le garanteaza companiilor de asigurari non-viata din U.E. si Elvetia dreptul reciproc de a-si crea reciproc filiale sau agentii una pe teritoriul celeilalte in conditii identice acelora care, inainte de 1 iulie 1994, au fost aplicate intre tarile membre ale U.E. in concordanta cu Prima Directiva Europeana referitoare la asigurarile non-viata. in ceea ce priveste teritoriile Europei mai mici, Gibraltar face parte din Uniunea Europeana in virtutea Tratatului de la Roma, deci directivele in domeniul asigurarilor se vor aplica pe teritoriul sau. Insula Man, Guersney si Jersey nu fac parte din piata unica europeana a asigurarilor. Directivele referitoare la asigurari nu se aplica, iar companiile de asigurari care doresc sa opereze in aceaste zone vor necesita obtinerea unei autorizatii de la institutiile locale corespunzatoare. Constructia pietei unice a asigurarilor a fost realizata in trei etape, de la inceputul anilor 1970. Primul set de directive avea in vedere dreptul de stabilire in asigurarile non-viata (1973) si de viata (1979). Cea de-a doua generatie de directive a avut in vedere relizarea conditiilor pentru libertatea prestarilor de servicii in asigurarile non-viata (1988) si in cele de viata (1990). Ultimul set de directive s-a referit, in esenta, la instituirea unui sistem de licenta unica, pin care societatile de asigurare admise de un stat membru, sunt autorizate sa opereze atat prin stabilire (agentii si sucursale) cat si prin libera prestare de servicii (activitati ocazionale sau temporare) in intregul spatiu comunitar. Ele au fost apobate in 1992 pentru ambele categorii de asigurari si au intrat in vigoare in 1994. Prin aceasta s-a creat asigurarilor un cadru de actiune european, directivele privitoare la asigurari constituind un exemplu de integrare unic. Nicaieri in lume, nici chiar intr-un stat federal, ca Statele Unite, nu exista libertatea formulata de stabilire si de prestari de servicii ori un sistem de licenta unic, comparabile cu cele realizate la scara europeana. CEA (Comitetul European de Asigurari) este una dintre prestigioasele institutii cu preocupari in domeniul asigurarilor. A fost infiintat in 1953 si are in prezent 29 de membri, cu sediul la Paris. Scopul infiintarii acestei institutii este de a reprezenta asiguratorii Europei, si de a promova interesele acestora, prin oferirea unor opinii calificate organizatiilor europene sau internationale, publice sau private in domeniul asigurarilor sau reasigurarilor, de a facilita schimbul de informatii si experienta intre piete, prin elaborarea de studii in interesul societatilor de asigurari europene sau pentru a raspunde nevoilor lor. CEA publica periodic diverse studii si statistici ce au ca scop informarea in acest domeniu in contextul pietii unice europene, in paralel cu fenomenul de globalizare tot mai puternic si mai vizibil in ultimii ani. Astfel se observa anumite schimbari in mai multe directii: -intre asiguratori, reasiguratori si asigurati: marile societati multinationale au tendinta de a-si ridica pragul autoasigurarii si de a transfera riscurile sau o parte a acestora direct reasiguratorilor; alegerea se face tot mai mult pe principiul managementului financiar global. -intre sectorul de stat si cel privat, dat fiind reducerea ponderii acestuia in domeniul asigurarilor, se deschid noi perspective pentru sectorul privat; -intre asiguratori si bancheri: asa numita bancassurance care capata o extindere tot mai mare, astfel incat nu peste mult timp vom vedea ca, fara a folosi banca ca si canal de distributie a produselor de asigurari, nici una din cele 2 tipuri de institutii nu va mai putea supravietui; Evident, de maxima importanta in actualul si, sigur, in viitorul deceniu, globalizarea serviciilor financiare va continua sa marcheze intreaga evolutie a domeniului asigurarilor si reasigurarilor. in Europa, piata unica a asigurarilor acopera 27 tari ce formeaza Zona Economica Europeana (European Economic Area). O data cu cresterea economica , asigurarile au continuat sa se dezvolte in 1997 cu diferente intre asigurarile de viata , acestea crescand cu 14,1% si cele non-viata care inregistreaza o crestere mai lenta cu 8,8% fata de anul 1996. Piata asigurarilor din Uniunea Europeana a inregistrat o crestere de 8,8% in 1997 fata de 1996, volumul total al primelor de asigurare reprezentand 543,7 mld. ECU mai mult decat cresterea PIB (2,7% in 1997 fata de 1996). in 1998, CEA a afirmat ca cele mai mari 3 piete de asigurari din Europa (Franta, Germania, Marea Britanie) au reprezentat 67,1% din totalul asigurarilor de viata si 64,9 din totalul asigurarilor de non-viata. Alte sapte piete reprezinta in total 87% din fiecare doua categorii de asigurari (Italia, Olanda, Elvetia, Spania, Franta, Germania, Marea Britanie). Chiar daca s-a observat mai mult o crestere a asigurarilor de viata, s-a manifestat un interes si pentru alte categorii de asigurari, avandu-se in vedere daunele de catastrofe (riscuri industriale, raspundere si paguba materiala, credit). Asigurarile reprezinta un sector cheie al economiei europene, a carui influenta se simte atat in protectia in fata riscurilor in domeniul economic si social al tarilor membre, in rolul de stimulator al ideei de economisire pe termen mediu si lung, cat si ca furnizor de fonduri pentru pietele financiare. De altfel, un alt rol indeplinit de asigurare este cel pentru dezvoltarea tehnicilor de management al activelor si de management al riscurilor. Un exemplu este cel ca societatile de asigurari din Uniunea Europeana administrau active in valoare de aproximativ 2,381 mld. ECU in 1996 si aproximativ 2,660 mld. ECU in 1997 reprezentand peste 37% din PIB european. Dintre acestea peste 995 mld. erau obligatiuni (publice sau private) cu diferenta de la o piata la alta, 641 mld. ECU erau actiuni si 466 mld. ECU erau imprumuturi. Pentru a caracteriza importanta asigurarilor in economie si a analiza rolul acestora se utilizeaza cativa indicatori aflati in stransa interdependenta: -Volumul total al primelor de asigurare (mld. ECU) -Prime de asigurare/ PIB (%) -Investitii / PIB (%) -Prime de asigurari / locuitor (ECU) -Numarul companiilor de asigurari -Numarul de angajati ai societatilor de asigurari- tarile Uniunii Europene (27) Volumul total al primelor de asigurari incasate este egal cu dimensiunea pietei asigurarilor in mod absolut. Asigurarile de viata cresc intr-o proportie mai mare de 13% fata de asigurarile non-viata (care au crescut cu 2%). Sub acest aspect avem trei grupe de tari: Prima grupa: Franta, Germania si Marea Britanie detin impreuna 63 % din totalul primelor incasate si 70 % din Uniunea Europeana. A doua grupa: Italia, Elvetia si Spania detin 20,5% din volumul de prime incasate de tarile membre CEA in 1998, fiecare avand ponderi intre 6,6% si 3,9%. A treia grupa: Celelalte tari UE detin un total de 4 % din volumul primelor incasate. Penetrarea asigurarilor este egala cu prima de asigurare/PIB si reflecta importanta asigurarilor in activitatea economica a unei tari sau zone geografice. in anul 1998, piata europeana se imparte in trei grupe: Prima grupa: Luxemburg - cu 32,4% (datorita dezvoltarii si importantei sectorului tertial in economie plus sectorul serviciilor financiare). A doua grupa: Marea Britanie 11,7%; Elvetia 11,9%, Franta 9,9%, Olanda 9%, Irlanda 8,6%, Finlanda 7,7%, Belgia 6,1%, Germania 6,4% si Danemarca 6,3%. A treia grupa: Suedia 5,7%, Austria, Portugalia si Spania 5,4%. in aceasta grupa sunt cuprinse tarile cu ponderi cuprinse intre 5 si 6 %. Investitiile societatilor de asigurari / PIB - reflecta importanta asigurarilor in economie si arata impactul asigurarilor asupra economiei prin investitii pe termen mediu si lung, efectuate de societatile de asigurari. in 1997 volumul global al activelor investite si administrate a crescut ajungand la 40,5% din PIB global in cele 25 de tari membre CEA. in 1997, 10 tari aveau activitate de asigurari de peste 50% dintre care Luxemburg si Finlanda cu peste 75%, Elvetia, Marea Britanie, Suedia, Franta, Irlanda si Danemarca intre 60% si 75%, Olanda si Cipru intre 50% si 60%. Asigurarile de viata sunt mai concentrate in cinci tari europene. in cadrul asigurarilor non viata cinci companii domina piata, controland doua treimi din totalul tranzactiilor. Industria europeana a asigurarilor a inregistrat rezultate foarte bune in 2006 si este de asteptat ca aceasta tendinta sa se mentina si in 2007, cu toate ca preturile de pe piata asigurarilor si reasigurarilor ar putea sa mai creasca, relevau datele unui raport Standard & Poor's, citat de NewsIn. "Ratingurile companiilor de pe piata europeana a asigurarilor sustin aceste previziuni optimiste, in conditiile in care 79% dintre companiile monitorizate au primit rating stabil, 16%, si doar 5% au fost notate cu rating negativ. Aceste ratinguri s-ar putea chiar ameliora, in conditiile in care companiile din industria asigurarilor vor demonstra ca profitabilitatea afacerilor din 2006 este sustenabila pe termen lung", a declarat analistul Standard & Poor's Simon Marshall, citat in raportul agentiei. Potrivit lui Marshall, factorii care ar putea deteriora ratingul companiilor europene de asigurari ar fi proasta administrare si integrare a achizitiilor de companii, precum si volatilitatea de pe pietele de capital. Aceste previziuni pozitive pentru anul 2007 s-au stabilit si datorita sezonului de uragane din Statele Unite din anul 2005 care a dus la majorarea pretului asigurarii riscului de catastrofa. Cele mai mari ponderi in totalul primelor brute subscrise din asigurarile generale sunt detinute de: asigurarile de mijloace de transport terestru, altele decat cele feroviare (38,7%), asigurarile de raspundere civila auto (28,9%), asigurarile de incediu si calamitati naturale (11,8%) si asigurarile de credite (8,4%). "Desi detin o pondere relativ redusa, respectiv de 3%, s-a constatat ca asigurarile de daune la proprietati au inregistrat o dinamica accelerata, primele subscrise in primele trei trimestre pentru aceasta categorie de asigurari reprezentand deja peste 150% din totalul inregistrat la aceasta clasa pe parcursul intregului an 2005". Asigurarile din tarile Uniunii Europene se diferentiaza de la o tara la alta in functie de anumite variabile, precum: procentajul persoanelor ce poseda autoturisme si locuinte, sistemul de pensii si asigurarile de sanatate. in unele tari, asigurarile de viata au un procentaj mai mare decat asigurarile non-viata. Dupa informatiile oferite de reportul din mai 2005 de pe piata asigurarilor europene se observa ca piata Europei de Vest este ajunsa la maturitate, iar piata Europei de Est este intr-o continua crestere, de unde si noii actori intrati pe piata. in anul 2005, piata de asigurari europeana a inregistrat o crestere de 4,5%, ceea ce insumeaza 978 de miliarde euro. Chiar daca piata asigurarilor din Europa inregistreaza rezultate pozitive si este in continua crestere, este in spatele pietei din Statele Unite unde contributia la nivelul PIB depaseste 10% din PIB. Aceasta situatie este si din cauza sistemelor de securitate sociala, ce au determinat in Statele Unite existenta pietelor de asigurari de viata si sanatate mult mai extinse. Conform statisticilor realizate de EUROSTAT, rata de angajare s-a majorat intre 1995 si 2004 cu 0,5%, dar mai important, numarul persoanelor angajate in asigurari cu varsta cuprinsa intre 50 si 64 de ani a crescut in acest interval cu 27%. Perspectivele sunt, insa excelente. in anul 2004, Europa a reusit sa detroneze America de Nord, luand pentru prima data in istorie locul acesteia drept cea mai mare piata de asigurari din lume. Cu 36,9% din intreaga activitate de asigurari desfasurata la nivel mondial, Europa (aici fiind incluse atat Europa de Vest, cat si cea de Est) a devansat cu 0,9% America de Nord in clasamentul celor mai mari piete de asigurari, la nivel mondial. Uniunea Europeana si Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari jucatori ai pietei de asigurari din lume, in 2004, Uniunea Europeana detinand 34,4% din totalul primelor subscrise la nivel mondial, iar Statele Unite ale Americii, 33,8% din totalul subscrierilor. in perioada analizata, la nivelul tarilor Uniunii Europene s-a inregistrat un volum total de prime subscrise de peste 896,7 miliarde euro, sectorul asigurarilor de viata generand prime in valoare de peste 529,3 miliarde euro, iar cel al asigurarilor non-viata de 367.6 miliarde euro. II.2 PRINCIPALELE PIEtE DIN EUROPA Cele mai mari piete din Europa sunt cele din Marea Britanie, si anume piata Lloyds si piata Londrei. II.2.1. PIAtA LLOYDS Piata Lloyds s-a maturizat timp de peste 300 de ani ca bursa, ca o piata a asigurarilor. Astfel, reprezinta o corporatie, dar si o piata de asigurari (nu companie de asigurare) cuprinzand o comunitate de subscriptori, fiecare acceptand cereri de asigurare dupa propriile criterii de subscriere. in cadrul institutiei Lloyds mutualitatea asiguratorilor este cea care asigura derularea operatiunilor, invers ca in cazul societatilor traditionale de asigurare. Putem vorbi de Lloyds inca din anul 1688, ca dimensiune internationala. Denumirea provine de la numele proprietarului unei cafenele de la periferia de est a orasului Londra, si anume Edward Lloyds. in aceasta perioada, la cafeneaua de pe Tower Street se negociau afaceri si se subscriau de catre negustorii englezi asigurari maritime. Acest loc a devenit faimos datorita informatiilor corecte si eliminarea nerealitatilor, cu privire la viteza vantului pe mare, furtuni, naufragii, preturi ale transportului pe mare, marfuri disponibile pentru transport, cafeneaua devenind un centru de referinta si o piata a asigurarilor maritime. Dandu-si seama de importanta locului, dupa mutarea in Lombard Street, Nr 16, Edward Lloyds a creat un loc special pentru discutii, a amenajat o tribuna unde se faceau diverse anunturi ce ii priveau pe comercianti si a unei table unde se scriau informatii utile despre nave, marfuri si altele. in anul 1871, membrii comunitatii de subscriptori Lloyds au fost uniti prin Act of Parliament intr-o corporatie cunoscuta sub numele de Lloyds, avand ca rol principal conducerea afacerilor pe piata Lloyds, protectia intereselor membrilor Lloyds, colectarea, publicarea si difuzarea informatiilor, insa aceasta nu preia raspunderea pentru riscurile asigurate de catre membrii sai. in prezent, piata Lloyds isi are sediul in cladirea Lloyds din Lime Street, City of London. Daca initial aceasta piata a fost destinata asigurarilor maritime, spre sfarsitul secolului al-XIX-lea a inceput si subscrierea asigurarilor ne-maritime. Cele mai frecvente asigurari incheiate sunt : asigurarile de incendiu, asigurari de raspundere, accidente, furt, avariere, mijloace de transport si marfuri transportate, in tranzit sau depozitate, animale si altele. A introdus anumite tipuri de asigurari : prima polita de asigurare a locuintelor impotriva riscului de spargere, prima polita de asigurari de autovehicule, prima forma de acoperire cuprinzatoare a marfurilor in tranzit, prima polita de asigurare de aviatie si prima polita de asigurare a satelitilor. Ca si caracteristici ale acestei piete putem mentiona: -Aproape doua treimi din tranzactiile incheiate pe piata Lloyds provin din afara Marii Britanii -Lloyds tranzactioneaza asigurari si reasigurari in peste 100 de tari -Peste 164 de brokeri autorizati aduc afaceri pietei Lloyds -in prezent ,piata Lloyds are peste 72.000 de clienti din tntreaga lume -1124 membri individuali si 1017 membri corporate ,grupatti in 62 sindicate, se concentreaza pe piata Lloyds pentru a oferi clientilor cele mai bune aranjamente de asigurare la preturi competitive -44 managing agents subscriu riscurile propuse de brokeri pentru clientii lor -11 consultanti autorizati Lloyds activeaza pe piata incepand din anul 1967 printre membrii Lloyds au fost acceptate femeile si incepand cu anul 1868 au fost acceptati ca membri si persoane din alte tari, nu numai din Marea Britanie, cum fusese pana atunci. Membrii sunt organizati in sindicate conduse de agenti de subscriere in domeniul asigurarilor maritime, asigurarilor auto, asigurarilor de aviatie, asigurarilor de viata pe termen scurt si al asigurarilor generale. Membrii Lloyds sunt cei care aduc capitaluri-suport subscrierii riscurilor la Lloyds. Din ianuarie 1994 vorbim despre doua categorii de membri : membrii individuali, cunoscuti sub termenul de Names si membrii corporativi. Membrii individuli erau in numar de 6825 in anul 1998 si sunt persoane fizice care accepta pe propriul lor cont acoperirea de riscuri asigurate, din anul 1968 pot fi de orice nationalitate dar cu domiciliul in Regatul Unit sau in Commonwealth. Membrii corporativi sunt persoane juridice care trebuie sa depuna la Lloyds fonduri in valoare de 500 000 lire sterline. Pentru a fi admis ca membru, o persoana trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii : -Varsta minima de 21 de ani ; -Avere cel putin 250 000 lire sterline ; -Sa fie integri ; -Recomandare din partea a cinci membri subsciptori Lloyds ; -Trebuie sa ofere un anumit grad de securitate, in functie de volumul afacerilor ce poate fi tranzactionat -Sa accepte tranzactionarea de asigurari in nume propriu cu raspundere nelimitata ; -Nu se cer cunostinte sau experienta in domeniul asigurarilor. Pe piata Lloyds opereaza trei tipuri de agenti, si anume : -Agentii membrilor, care sunt societati prestatoare de servicii ce consiliaza si gestioneaza afacerile membrilor subscriptori individuali la Lloyds ; -Agentii de subscriere sau agentii coordonatori nu au relatii directe cu membrii subscriptori ci cu agentii de membri si consilierii licentiati.Acestia organizeaza activitatea sindicatelor, tine evidenta contabila a acestora, remunereaza membrii activi ai Lloyds si publica situatii financiare ; -Agentii Lloyds ofera informatii si asista agentii membrilor la plata daunelor. Piata Lloyds are un sistem de conducere organizat pe trei trepte : 1.Consiliul Lloyds (Lloyds Council) este un organism statutar ce include membrii alesi dintre membrii activi si cei externi si persoane fizice numite de Lloyds si aprobate de Guvernatorul Bancii Angliei. Din 1 ianuarie 1993 Consiliul a actionat intr-o structura tripartiala, in urma infiintarii Lloyds Regulatory Board si Lloyds Market Board. 2.Comitetul de piata (Market Board) se ocupa de elaborarea strategiilor si de dezvoltarea afacerilor pe piata Lloyds, elaborand standarde comune si supraveghind ca plasarea riscurilor sa se desfasoare eficient. 3.Comitetul pentru Reglementari ( Regulatory Board) are ca sarcina dezvoltarea regulilor si procedurilor pietei, precum si supravegherea acesteia. Principalele tipuri de asigurari ce se tranzactioneaza pe piata Lloyds se grupeaza in patru sub-piete: asigurari maritime, asigurari non-maritime, asigurari de aviatie si asigurari auto. Asigurari maritime sunt cele mai vechi la Lloyds, datand de mai mult de 300 ani, de pe timpul cafenelei .Lloyds este considerata cea mai importanta piata de asigurari maritime, asigurand orice este legat cu activitatea maritima: platforme petroliere, cargouri, tancuri petroliere, ambarcatiuni, yachturi,cercetari stiintifice maritime. Circa 20,5% din totalul primelor de pe piata Lloyds provin din acest segment. Aici se plaseaza peste 13% din asigurarile maritime pe plan international. Asigurarile non-maritime presupune oferirea protectiei pentru riscuri de: incediu, calamitati, furt, raspundere profesionala, riscuri nucleare, asigurari de animale, frauda pe computer, sechestrari, boala, accidente, asigurari de viata pe termen scurt. Astazi, acesta piata este cea mai importanta sub aspectul veniturilor si aduce circa 52% din primele de asigurari ale pietei Lloyds. Asigurarile de aviatie, care au evoluat ca o varianta adaptata a asigurarilor maritime, asigura orice tip de aparat aviatic: avioane, elicoptere, avioane cu reactie, sateliti. Prima polita de asigurare de viata a fost incheiata, in anul 1911, pentru asigurarea unei aeronave comerciale pentru primul zbor transatlantic. Actual, peste 25% din asigurarile de aviatie pe plan international sunt plasate la Lloyds. Asigurarile auto acopera toate tipurile de riscuri auto. Pe acesta piata se tranzactioneaza o mare parte a asigurarilor de autovehicole din Anglia(16%). in afara de cele patru categorii pe asigurari, pe piata Lloyds se asigura si o mare varietate de riscuri neobisnuite cum ar fi: picioarele fotbalistilor, vocile cantaretilor, mainile pianistilor si nu numai. Lloyds este recunoscuta pe piata pe care s-au asigurat marile vedete: actori, sportivi, cantareti. Printre acestea se numara: Gene Kelly, Mye West, Elizabeth Taylor, Frank Sinatra, Edwuard G.Robinson, Richard Burton, Sir Laurence Olive. Cristopher Reeves a fost asigurat pentru suma de 20 milioane de lire sterline pentru filmarile facute pentru Superman. Actrita sud-africana Kerri Wallace care a participat la promovarea filmului Star Trek a trebuit sa-si tunda complet parul pentru ca a solicitat o asigurare prin care se acoperea riscul ca parul nu ii va creste altfel decat il avusese inainte. Lloyds este de asemenea piata starurilor muzicale. Sunt protejate orice bunuri personale, echipamente muzicale si riscul de anulare a concertelor. in ultimii 15 ani printre cei mai renumiti asigurati ai pietei au fost Eric Clapton, Phil Collins, Dire Straits, Duran Duran, Bob Dylan, Michael Jackson, Bros, Erasure,Genesis, Billy Joel, Status Quo.s.a Sportivii care au preferat aceasta piata sunt: tenisman-ul Bjorn Borg, boxerul Leon Spinks, fotbalistul Pele, precum si echipe intregi de baschet, hockey. Imaginatia clientilor a mers mana in mana cu inovatia si deschiderea catre inedit a subscriptorilor Lloyds. Iata cateva exemple dintre cele mai neobisnuite riscuri ce s-au asigurat pe aceasta piata: -o asigurare incheiata de o companie de productie de filme care s-a asigurat ca pe durata filmarilor nu va aparea monstrul din Loch Ness; -un post de radio din Memphis, Tennessee, care a oferit un premiu de 1 milion de dolari celui ce l-ar gasi pe Elvis Presley in viata, s-a asigurat impotriva acestui risc; -40 de membri ai Whiskers Club din Derbyshire care si-au asigurat barbile pentru suma de 20 de lire sterline fiecare impotriva riscurilor de incendiu si furt ; -o companie din Durham, care si-a asigurat modelul Suzzanne Mizzi pentru suma de 10 milioane de lire sterline pe o durata de 3 ani. Compania urma sa fie compensata in cazul in care Suzanne ar fi suferit o vatamare corporala serioasa care i-ar fi distrus cariera de prezentare a lenjeriei de corp ; -o companie de impresariat din Verona (Italia) s-a asigurat pentru suma de 1 milion de lire sterline impotriva ploii care ar fi dus la anularea a 42 de spectacole in aer liber. II.2.2. PIAtA LONDREI Piata Londrei este cea mai veche si mai mare piata internationala de asigurari si reasigurari. Aici se tranzactioneaza asigurari din toata lumea, aproape trei sferturi din numarul companiilor de asigurari si reasigurari care activeaza fiind companii straini, printre cele mai mari din lume. Aceasta piata cuprinde : - subsciptorii Lloyds - companii britanice - companii britanice profesionale de reasigurari - reaiguratori profesionisti din alte tari - companii generale ce provin din alte tari - cluburi de protectie si indemnizare pentru maritime(P & I Clubs) - brokeri de asigurari si reasigurari Piata londoneza concentreaza cea mai mare parte ale asigurarilor provenite de la companiile din SUA, Japonia si pentru o mare parte a companiilor nationale de asigurari din tarile in curs de dezvoltare. Pe aceasta piata sunt subscrise toate felurile de asigurari si reasigurari, in toate metodele si formele cunoscute, fiind concentrate cele mai multe tranzactii pentru acoperirea riscului de catastrofa (pentru transporturi maritime, aeriene si pentru bunuri). Piata londoneza se bucura de un statut privilegiat, dar in acelasi timp si binemeritat. Aici se gaseste nucleul pietei asigurarilor pentru riscuri industriale foarte mari . De asemenea aici se intalnesc cei mai mari reasiguratori din lume, pentru a incheia diverse contracte. Datorita crizei prin care a trecut, piata londoneza a pierdut teren in anii 90. Partea de piata atat in marile sectoare industriale cat si in sectorul asigurarilor non-viata se situeaza la momentul actual in intervalul 10-15 %. Totusi pozitia puternica atat pe piata asigurarilor maritime, cat si aviatice a fost mentinuta. in ciuda acestor dezavantaje, piata londonezp continua sa prezinte o multitudine de avantaje majore. Dintre punctele forte ale acesteia amintim marea densitate de brokeri si asiguratori, infrastuctura superdezvoltata, precum si serviciile specializate oferite de piata. Colaborarea din ce in ce mai stransa intre grupul Lloyds si Asociatia Internationala a Subscriitorilor (IUA) urmareste potentarea acestor puncte forte. Introducerea noilor standarde urmareste optimizarea procesului administrativ. De asemenea, permiterea accesului pe piata londoneza a brokerilor din afara Marii Britanii reprezinta o modalitate in plus de confirmare a faptului ca Londra ramane cea mai larga piata prntru acoperirea riscurilor. Afacerile incheiate pe piata londoneza se adreseaza in special acoperirii unor riscuri foarte mari, complexe si din cele mai neobisnuite . Piata londoneza este locul unde se pot procura asigurari nedisponibile in alta parte. Ceea ce este specific acestei piete este colaborarea temeinica intre actorii de pe piata: brokerii ca agenti ai cererii si sindicatele Lloyds ca ofertanti. Cei peste 140 de brokeri si 200 de companii de asigurare constituie nucleul pietei londoneze. Pe langa acestia s-a dezvoltat o infrastructura bine pusa la punct de actuari, avocati, contabili, consultanti etc.Per total, piata londoneza ofera locuri de munca pentru aproximativ 50.000 de persoane. De asemenea un factor esential il constituie faptul ca Londra este al doilea centru bancar din lume dupa New York. Colaborarea dintre sectorul bancar si cel al asigurarilor este una stransa, mai ales in contextul noilor alternative de transfer al riscurilor si de finantare al riscurilor. II.3. PIAtA ASIGURaRILOR DIN EUROPA CENTRALa sI DE EST Legislatia tarilor din estul Europei si Europei Centrale este in continua miscare la fel ca si domeniul asigurarilor si reasigurarilor. in anul 1997 volumul total al primelor de asigurare incasat de catre tarile din Europa Centrala si de Est este de 14,5 milioane de dolari. Aceasta suma a reprezentat 1% din volumul mondial de prime si 1,7% din PIB cumulat, intensitatea medie a asigurarilor fiind de 46,3 dolari/locuitori. Pe aceasta piata asigurarile non-viata au reprezentat 75% din totalul primelor incasate, datorita asigurarilor de autovehicule care totalizeaza cea mai mare parte a veniturilor din prime. Se observa astfel ca pe piata Londrei asigurarile de viata au o pondere mai mica decat asigurarile non-viata, insa se preconizeaza o dezvoltare rapida a acestora. in 1997 cele mai imprtante piete au fost Rusia, Polonia, Cehia si Ungaria, insumand 82% din totalul primelor de asigurare. O trasatura a acestei piete o reprezinta pierderea pozitiei de lideri a societatilor cu capital de stat datorita cresterii competitiei prin aparitia a unor societati de asigurare cu capital privat (autohton sau strain). Astfel cele mai multe societati cu capital de stat s-au privatizat si datorita faptului ca asigurarea de raspundere civila obligatorie, incheiata initial numai de aceste societati, poate fi incheiata si de catre societatile private. Desi criza din 1997 din Rusia a avut efecte pe o perioada mai indelungata si inflatia afecteaza negativ dezvoltarea asigurarilor, mai ales a celor de piata se preconizeaza o evolutie a acesteia. II.4. PIAtA ASIGURaRILOR DIN ROMaNIA in ceea ce priveste Romania, odata cu aderarea la Uniunea Europeana de la 1 ianuarie 2007, s-a observat o crestere a pietei asigurarilor, in proportii diferite fata de celelalte state membre ale Uniunii. in 2005, piata romaneasca de asigurari a avut o crestere de 18,8%, clasandu-se astfel pe locul patru in topul pietelor cu cea mai mare crestere din Europa. Piata asigurarilor din Romania a avut in 2005 o crestere de 18,8%, fiind devansata la acest capitol doar de trei tari, Liechtenstein (in crestere cu 80,5%), Portugalia (cu 25,7%) si Luxemburg (cu 23,1%). Veniturile obtinute de asiguratorii europeni din primele incheiate anul trecut au depasit, potrivit raportului CEA, valoarea de 970 miliarde euro. in Romania aceste venituri au totalizat 890 milioane euro, valoare care claseaza Romania pe locul 25 in Europa. Primele trei pozitii sunt ocupate de Marea Britanie cu venituri din prime de peste 220 miliarde euro, Franta cu venituri de peste 174 miliarde euro si Germania cu peste 157,8 miliarde. in privinta pietelor de asigurari ale tarilor membre ale Uniunii Europene, cresterea inregistrata anul trecut a fost de 4,6%. Raportul subliniaza ca piata asigurarilor de viata a cunoscut o crestere de 6,2% anul trecut, la distanta considerabila de piata asigurarilor generale care a avansat doar cu 1,8%. Revenind la piata asigurarilor din Romania, in 2005 companiile au subscris prime brute a caror valoare a depasit 1,23 miliarde euro, pentru acest an fiind estimata o valoare din prime brute subscrise de circa 1,5 miliarde euro. Conform publicatiei rusesti "The Insurer" , in anul 2006 piata de asigurari din Romania se claseaza pe a opta pozitie intr-un top intocmit pe baza performantelor in asigurari ale statelor CIS (Comunitatea Statelor Independente) si ale Europei Centrale si de Est. Companiile romanesti care se regasesc in Top 100 asiguratori de viata sunt ING Asigurari de Viata, pe locul 30, cu o cota de piata de 38,29%, in 2006, si AIG Life, pe pozitia 77, cu o cota de piata de 12,14%. De asemenea, tntre primele 100 companii de asigurari generale din statele Europei Centrale si de Est si CIS, Romania ii are ca reprezentanti pe Allianz-Tiriac, pe locul 25, lider pe piata nationala cu o cota de 22,41%, Omniasig, pe pozitia 45, si Asirom, pe locul 49. in a doua jumatate a clasamentului se plaseaza companiile BCR Asigurari pe locul 59, Asiban, pe 71, Astra-Uniqua pe pozitia 86, iar pe locul 100, Unita VIG. Generali Asigurari a subscris, in perioada ianuarie - septembrie 2007, un volum total de prime brute de 281 milioane de lei, cu 34% mai mult fata de aceeasi perioada a anului precedent. Primele brute subscrise la asigurarile generale au ajuns la 238,5 milioane de lei, cu circa 30% mai mult decat in aceeasi perioada a anului anterior . Cele mai vandute tipuri de asigurari din portofoliul companiei au fost asigurarile auto, urmate de asigurarile de cladiri si continut, precum si de asigurarile de viata individuale. Compania de asigurari Unita a subscris, in primele noua luni ale anului 2007, 336,9 milioane de lei, inregistrand o crestere cu 83% comparativ cu aceeasi perioada a anului precedent, cand primele brute subscrise au totalizat 184,2 milioane de lei. Clasa de raspundere civila auto a consemnat o crestere de 108% fata de perioada de referinta din 2006, potrivit reprezentantilor Unita, cu prime brute subscrise de 145,4 milioane de lei, in timp ce subscrierile aferente asigurarilor CASCO au inregistrat cea mai semnificativa evolutie, de 138%, pana la 143,4 milioane de lei. BCR Asigurari de Viata a inregistrat, in primele noua luni ale anului 2007, o valoare a primelor brute subscrise de 60,52 milioane de lei, depasind cu 89,13% perioada similara a anului anterior. Valoarea activelor companiei se ridica la 141,30 milioane de lei, in crestere cu 41% comparativ cu perioada similara a anului precedent.Valoarea profitului brut inregistrat in aceasta perioada este de 3,7 milioane de lei. Aviva Romania a avut de asemenea rezultate foarte bune in primele noua luni ale anului 2007, , grupul consemnand subscrieri de putin sub 59,13 milioane de lei, in crestere cu 26,88% comparativ cu perioada similara a anului trecut. in ceea ce priveste activele, evolutia a fost de 44,11%, valoarea acestora ajungand la peste 180,93 milioane de lei la 30 septembrie 2007. Piata asigurarilor de credit comercial din Romania este in crestere si valoarea totala a primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro la inceputul anului 2006. Asigurarea de credit comercial acopera riscul de neincasare a creantelor, respectiv riscul ca un debitor sa nu poata sau sa nu fie dispus sa plateasca. Contractele de asigurare de acest tip acopera in esenta furnizorul sau creditorul impotriva pierderilor cauzate de insolventa sau de incapacitatea de plata a unui client. Prin aceste polite se asigura si neplata la scadenta, iar suma asigurata poate include in principal, taxe (cum este taxa pe valoarea adaugata - TVA), penalizari, dobanzi pana la scadenta, costuri de asigurare si de transport. Societatea de asigurare verifica bonitatea clientului si emite un raport de credit catre furnizor, in baza caruia se acorda acestuia o limita de credit. Asiguratorul poate stabili o limita de credit sau aceasta poate fi discretionara, la alegerea creditorului, daca debitorul nu a avut restante in ultimele 12 luni. Pot fi asigurate si riscuri in perioada de pre-livrare si chiar si riscul politic. Pot fi incheiate polite de asigurare de credit comercial fie pentru intregul portofoliu de afaceri, fie pentru 85% din activitatile care sustin cifra de afaceri a unei companii sau pentru clientii cei mai mari. Rata primei de asigurare este media intre 0,4% si 0,8%. Prima minima de asigurare se calculeaza prin inmultirea ratei primei de asigurare cu cifra de afaceri estimata pe un an. Pe piata romaneasca, raspunderea maxima este de aproximativ 300 de ori valoarea primei minime sau o suma fixa. Perioada de asigurare pe care pot fi incheiate politele pentru credite comerciale este de un an, cu posibilitatea de reinnoire automata. Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a hotarat sa diminueze cotele de contributie a firmelor de asigurare la Fondul de Garantare pentru anul 2007, de la 0,5% la 0,3% pentru asigurarile de viata si de la 1% la 0,8% pentru asigurarile generale. Procentele se refera la volumul de prime brute incasate din activitatea de asigurare directa. Datorita contributiilor aduse pana acum, Fondul de Garantare isi poate exercita rolul de protector atat al asiguratilor, precum si al tertelor persoane pagubite, in cazul in care un asigurator este declarat in stare de insolventa, aceasta situatie neputand fi niciodata exclusa intr-o economie de piata, a spus presedintele CSA. Volumul primelor brute subscrise aferente contractelor de asigurare incheiate in perioada 1 ianuarie - 30 septembrie 2006 a fost de 4,25 miliarde lei (circa 1,20 miliarde euro), potrivit CSA. Din acest total, primele brute subscrise aferente contractelor de asigurari generale s-au cifrat la 3,43 miliarde lei, in timp ce asigurarile de viata au generat prime subscrise in suma de 811,29 milioane lei. Pana in prezent, doar 900.000 de locuinte din cele aproximativ 8 milioane din Romania sunt asigurate. Asta in ciuda faptului ca asigurarile pentru locuinte sunt printre cele mai ieftine de pe aceasta piata. Astfel, primele de asigurare practicate de companiile care vand astfel de produse se situeaza la nivelul de 0,005-0,1% din suma asigurata, in timp ce la CASCO, de exemplu, primele se ridica la 6-8% din valoarea asigurata. Asigurarile `trasnite` prind si in Romania. Sporturile extreme, operele de arta, masinile de epoca, chiar si golful sunt doar cateva din `produsele` greu de asigurat. inainte de a ssri cu coarda elastics, fa-ti o polita de asigurare. Daca iti rupi piciorul, ai sansa de a-ti transforma ghinionul intr-o sursa de bani. in acest caz, prima de asigurare depinde de numarul participantilor, daca sunt amatori sau profesionisti si de cat de dificile sunt conditiile de joc: distanta loviturii sau caracteristicile terenului de joc. Riscul este plasat in strainatate, la o companie din Londra, cu parteneri din Romania. Din pacate pentru ei, norocosii au intarziat sa apara, iar pana in acest moment nu s-au inregistrat `daune`. Dar daca vor fi norocosi, inspectorii de daune se vor asigura de corectitudinea organizarii evenimentului si de acordarea premiului. Mai nou, si practicantii de sporturi extreme se pot asigura. Desi vecinii nostri din Ungaria utilizeaza de ani buni astfel de produse, prima polita din Romania care-i asigura de neprevazut pe amatorii de senzatii tari a fost lansata in urma cu o saptamana. In cateva zile au sosit si primele solicitari. Compania City Insurance, cea care a introdus acest produs, are doua planuri de asigurare: unul pentru teritoriul national si altul in afara tarii. Primul se refera la urgente medicale, cum ar fi: spitalizare, interventii chirurgicale, stomatologice, fracturi, imobilizare, tratamente de recuperare medicala etc. Peste hotare se asigura preluarea cheltuielilor medicale de urgenta in caz de accident in timpul practicarii unuia din sporturile extreme. Printre cheltuielile incluse in polita se numara cele chirurgicale, farmaceutice, de spitalizare, de repatriere medicala sau, in cel mai nefericit caz, de repatriere a asiguratului in caz de deces. Pentru produsele personalizate, primele de asigurare sunt negociabile. in cazul produselor standard, suma maxima asigurata este de 20.000 de euro, insa, la cerere, politele pot acoperi pana la 100.000 de euro. Polita City Sport Extrem se poate achizitiona si online, accesand site-ul companiei. Despagubirile sunt platite in termen de 15 zile lucratoare, compania incercand sa reduca termenul de solutionare a dosarelor de dauna la cinci zile. Asigurarea operelor de arta pentru diferite expozitii poate parea `cuminte` in raport cu exemplele anterioare, insa riscurile sunt la fel de greu de cuantificat. Generali Asigurari a emis polite de asigurare pentru obiectele de arta prezente la Expozitia Dacia Augusti Provincia, desfasurata la Muzeul de Istorie din Capitala. in acest caz, suma asigurata este de 2,5 milioane de euro. Acest tip de polite se incheie pentru colectiile de arta care vin de la muzeele `mama`, in Romania, dar si colectii care pleaca din Romania sau care sunt mutate in interiorul granitelor. Asigurarea cuprinde, de regula, daunele materiale cauzate exponatelor atat pe timpul expunerii, cat si pe durata transportului. in acest caz, nu exista suma maxima asigurata, iar prima se calculeaza in functie de tipul exponatelor, de valoarea acestora si, in final, de conditiile si pretul negociat cu reasiguratorul international. BIBLIOGRAFIE CaRtI -Ciurel, Violeta, Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si practici internationale, Editura AllBeck, Bucuresti, 2000 -Ciumas, Cristina, lector univ dr, Asigurarile internationale- arhitectura si problematica la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Deva, 2001 -Vacarel, Iulian, Bercea, Florian, Asigurari si reasigurari, editia a-II-a, Editura Expert, Bucuresti, 1992 -Bistriceanu, D, Gheorghe, Sistemul asigurarilor in Romania, Editura Economica, Bucuresti, 2002

Textul de mai sus reprezinta un extras din "Referat PIATA ASIGURARILOR IN UE". Pentru versiunea completa a documentului apasa butonul Download si descarca fisierul pe calculatorul tau. Prin descarcarea prezentei lucrari stiintifice, orice utilizator al site-ului www.studentie.ro declara si garanteaza ca este de acord cu utilizarile permise ale acesteia, in conformitate cu prevederile legale ablicabile in domeniul proprietatii intelectuale si in domeniul educatiei din legislatia in vigoare.

In cazul in care intampini probleme la descarcarea fisierului sau documentul nu este nici pe departe ceea ce se doreste a fi te rugam sa ne anunti. Raporteaza o eroare

Important!

Referatele si lucrarile oferite de Studentie.ro au scop educativ si orientativ pentru cercetare academica.

Iti recomandam ca referatele pe care le downloadezi de pe site sa le utilizezi doar ca sursa de inspiratie sau ca resurse educationale pentru conceperea unui referat nou, propriu si original.