Bancile comerciale atrag bani de la clientii sai prin conturi bancare, depozitele clientilor reprezentind o sursa majora de fonduri. Principalele conturi pe care bancile comerciale le pun la dispozitia clientilor sai sunt:
- conturi curente (numite si conturi la vedere sau conturi de disponibilitati) in care titularii conturilor pot efectua operatiuni de incasari si plati curente
- conturi de depozit (depozite la termen) in care depunerile se fac pentru o perioada de timp prestabilita (in general 1, 3, 6 sau 12 luni)
Atat conturile curente cat si cele de depozit pot fi in lei sau valuta, pentru persoane fizice sau persoane juridice.
Tipuri de depozite la termen:
In functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
- depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.
- depozite fara capitalizare: lunar, dobanda se constituie intr-un cont curent care-i asigura titularului acces la aceasta; in cazul in care clientul isi retrage suma depusa inainte de scadenta depozitului, dobanda aplicata va fi mai mica (dobanda pentru conturile curente)
In functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:
- daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta.
- daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera
- in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.
In functie de dobanda:
- depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.
- depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.
In sistemul bancar romanesc dobanda se calculeaza pentru o luna de 30 de zile si rata dobanzii valabila pentru un an de 360 de zile.
