Riscul creditarii la persoanele fizice - pe exemplul bancii comerciale Raiffeisen Bank sucursala Iasi

label Lucrari de diploma autorenew 2025-09-29, 16:57
In acceptiunea moderna, bancile comerciale au aparut in legatura cu dezvoltarea comertului si acumularile de capitaluri banesti ca expresie a dezvoltarii productiei si expansiunii economiei. Acestea au fost denumite „banci comerciale” datorita participarii lor la operatiunile comerciale prin folosirea cambiilor.

In procesul de aparitie a bancilor comerciale, un rol aparte l-au avut zarafii si camatarii, cei care faceau comert cu bani si erau principalii intermediari ai circulatiei monetare. Astfel, deplasarea banilor cu valoare intrinseca la locurile de utilizare, asociata cu riscul de a fi sustrasi, implica importante cheltuieli de transport si asigurare a securitatii acestora. Pe de alta parte, detinerea in sine a banilor nu aducea nici un profit1.

Acest lucru i-a determinat pe detinatorii de capitaluri in forma baneasca sa-i incredinteze unor depozitari spre a-i pastra in siguranta si pentru care sa primeasca o remunerare sub forma dobanzii bonificate, ca urmare a folosirii depozitelor ca surse de creditare. Asadar, depozitele bancare constituite pe seama depunerilor stau la baza procesului de redistribuire a capitalurilor banesti sub forma unor credite acordate de banci. Datorita dezvoltarii economice volumul creditelor solicitate a crescut foarte mult, ceea ce a dus la infiintarea intermediarilor financiari ca banci de depozit sau ca banci comerciale, devenind principala componenta a sistemelor bancare moderne.

CUPRINS

1.1 Cadrul general de functionare a sistemului bancar in Romania 5

1.2 Creditarea – activitatea specifica bancilor comerciale si formele creditului 10

1.2.1 Notiunea de creditare si trasaturile activitatii de creditare 10

1.2.2 Clasificarea creditelor bancare 13

1.2.3 Forme ale creditelor acordate persoanelor fizice 18

Capitolul 2 Riscul in activitatea de creditare a bancilor comerciale 24

2.1 Riscul in activitatea bancara 25

2.1.1 Definitia si clasificarea riscurilor bancare 25

2.1.2 Indicatori ai riscurilor bancare 29

2.2 Clasificarea riscurilor de credit 31

2.3 Managementul riscului de credit 36

2.3.1 Identificarea si evaluarea riscului de credit 36



2.3.2 Preveniea riscului de credit 38

2.3.3 Masurarea riscului de credit 39

2.3.4 Controlul riscului de credit 41

2.4 Indicatori de masurare a riscului de creditare 42

2.5 Strategii specifice de gestionare a riscului de credit 44

Capitolul 3 Creditarea persoanelor fizice si riscurile specifice la banca comerciala Raiffeisen Bank, sucursala Iasi – Studiu de caz 46

3.1 Tipuri de credite acordate de banca comerciala Raiffeisen Bank 47

3.2 Fazele procesului de creditare a persoanelor fizice la banca comerciala Raiffeisen Bank, sucursala Iasi 50

3.2.1 Descrierea procesului de creditare pentru creditele de consum 51

Fluxul in interiorul bancii se refera la: 52

3.2.2 Analiza bonitatii solicitantului de credit 52

3.2.3 Scoringul si ratingul de credit 56

3.2.4 Indicatorii de analiza a bonitatii clientilor 57

3.3 Riscurile specifice creditelor acordate persoanelor fizice de catre Raiffeisen Bank 58

3.4 Stabilirea nivelului creditelor performante si a celor neperformante acordate de banca comerciala Raiffeisen Bank 67

BIBLIOGRAFIE 72