TIPURI DE SERVICII BANCAREBancile furnizeaza clien?ilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Facilita?i de mprumut (de credit); 3. Servicii privind transferul fondurilor.1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)O banca atrage bani de la clien?ii sai, prin conturi bancare, platindu-le, n schimb, dobnda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobnzi este o cheltuiala pentru banca. Att pentru persoanele fizice, ct si pentru cele juridice, bancile deschid, n eviden?a lor, urmatoarele tipuri de conturi: conturi curente (la vedere ), n lei si/sau n valuta, conturi n care titularii pot face opera?iuni de ncasari si pla?i curente;conturi de depozit (la termen), n lei si/sau n valuta, conturi n care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici pla?i din aceste conturi. n func?ie de anumite activita?i specifice, pentru clien?ii persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:conturi blocate, in care sunt depuse sume n lei si/sau n valuta, reprezentnd capitalul social necesar constituirii unei societa?i comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada nregistrarii societa?ii la Registrul Comer?ului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate n contul curent al societa?ii;conturi blocate cu destina?ie speciala, sunt conturi n care disponibilita?ile titularului sunt temporar blocate, n raport de o anumita opera?iune, ca masura de protec?ie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obliga?ii de plata catre strainatate (acreditive, garan?ii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, n lei si/sau n valuta;conturi pentru credite, destinate sa eviden?ieze creditele (n lei si/sau n valuta ) acordate de banca clien?ilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna pla?i; conturi cu suma dobndita prin participare la licita?iile valutare, eviden?iaza sume n lei sau valuta rezultate din opera?iunile de vnzare/cumparare de valuta sau lei pe pia?a interbancara, ordonate de client si efectuate de banca n contul acestuia.2. Facilita?i de mprumut (de credit)Bancile mprumuta clien?ilor lor sume de bani pentru finan?area afacerilor acestora. Unele banci ofera mprumuturi att persoanelor fizice ct si persoanelor juridice. Clientul trebuie sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca a oportunita?ii acordarii creditului si o dobnda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobnzi reprezinta un venit pentru banca.3. Servicii privind transferul fondurilorBancile furnizeaza si servicii privind pla?ile prin transferul fondurilor (atat electronic ct si prin instrumente de plata), n numele si la cererea clien?ilor lor. Banca percepe un comision pentru acest serviciu, comision a carui marime variaza n func?ie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor. Acest comision aduce un venit bancii.Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii, la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din cnd n cnd.II. 2. ALTE SERVICII OFERITE DE BANCIn afara de tipurile de conturi men?ionate mai sus, persoanele juridice ( si, ntr-o propor?ie mai mica sii persoanele fizice) pot avea si alte solicitari dect cele privind opera?iunile de baza ale bancilor. Bancile ofera multe servicii care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea lor. n prezent, bancile romnesti fac eforturi pentru diversificarea ofertei de produse bancare.1.VALUTA.n cazul calatoriilor n strainatate, sunt necesare si mici cantita?i din moneda ?arii respective, pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare, n loc sa poarte asupra lor valuta n numerar. Bancile pot asigura clien?ilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor ?arilor lumii. Bancile vnd moneda straina (valuta) la cursuri de schimb competitive si percep un comision, pentru serviciut prestat. Principalii concuren?i ai bancilor, n acest domeniu, sunt casele de schimb valutar si agen?iile de turism, n special din zonele de destina?ie ale calatoriilor de vacan?a. Aceste doua tipuri de organiza?ii trebuie sa-si procure, la rndul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea cumparnd valuta de la banci).2. CECURILE DE CALATORIECecurile de calatorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite persoanelor care calatoresc. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor si servicilor, n toate ?arile lumi sau pot fi schimbate, oricnd, n numerar.Un cec de calatorie cuprinde promisiunea unei banci (sau a unei organiza?ii cu o reputa?ie similara) de a plati o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec de la persoana n numele careia a fost emis cecul. Cecurile de calatorie se pot procura de la orice banca. Pna de curnd, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie. n prezent cele mai multe banci au ncheiat acorduri de a emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii interna?ionale de cecuri de calatorii.3. PLATI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALEBancile efectueaza pla?i si n numele guvernului, n special cele privind finan?area unor proiecte de investi?ii de stat. Spre exemplu, statul poate finan?a, construc?ia unei noi scoli sau a unui spital. Companiile de construc?ii vor primi banii aferen?i lucrarilor efectuate si finan?ate din fondurile statului, prin intermediul bancilor. 4. NCASAREA TAXELOR SI AMENZILOR Persoanele care trebuie sa plateasca taxe sau amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor institu?ii sau chiar statului.5. CONSEMNAREA DE DEPOZITELa banci se pot constitui sume n depozit, cu un rol de garan?ie, care sunt pastrate pe perioada solu?ionarii unor diferende judiciare sau a altor cauze. 6. SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTARUnele banci ofera clien?ilor acest tip de serviciu specializat, legat de mostenirile si proprieta?ile clien?ilor deceda?i. Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autorita?ilr administrative, n numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor respectivei proprieta?i. Pentru aceste servicii, banca percepe un comision, n func?ie de valoarea proprieta?ii.7. CASETE PENTRU PASTRAREA VALORILORClien?ii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea unor valori. Serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor, bancile percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clien?ii si pot lasa spre pastrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante. Banca emite o chitan?a pentru bunurile lasate n pastrare, asumndu-si, astfel, raspunderea asupra acestora. 8. SEIFURILEAcest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea unor spa?ii special amenajate care apar?in bancii. Clientului i se pune la dispozi?ie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca pastrnd o cheie si clientul cealalta. Accesul la seif poate avea loc oricnd n timpul orelor de program ale bancii, timp n care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.9. BANCA LA DOMICILIU Aceasta sintagma este un termen nou, utilizat n practica bancara contemporana si se refera la posibilitatea bancilor de a oferi clien?ilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon. Folsind metode electronice, clien?ii au acces la conturile lor fara sa-si paraseasca domiciliul. Mai exista alte cteva servici pe care bancile occidentale le pot oferi clien?ilor lor.10. DEPUNERILE PENTRU O NOAPTEAceasta facilitate este oferita acelor clien?i care doresc sa depoziteze fonduri, n timpul cnd banca este nchisa. Cei care apeleaza cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii magazinelor, care doresc sa-si depoziteze,pentru siguran?a, ncasarile zilnice la banca. n general, sunt doua metode de administrare a depozitului. Banca poate sa deschida depozitul n absen?a clientului ( dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul clientului. n a doua varianta, clientul aduna banii destina?i depozitarii peste noapte urmnd sa-i verse cu regularitate sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de opera?iuni, bancile au spa?ii special amenajate si, binen?eles, percep un comision.11. EUROCECURILE O carte de credit Eurocec permite clientului sa schimbe cecul n numerar, la bancile afiliate la sistemul Eurocec, din orice ?ara din Europa. Avantajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, n limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trbuie sa achite n prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitata n contul clientului, n momentul transmiterii lor la banca emitenta. Car?ile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare speciale.12. ASIGURAREA DE CALATORIEE bine ca to?i cei care calatoresc n strainatate sa fie sfatui?i ca nainte de nceperea calatoriei sa fie asigura?i pe timpul acesteia, recurgnd n acest sens la asigurarea de calatorie . De regula, bancile ofera un pachet standard prin care asigura clientul mpotriva principalelor riscuri de calatorie contra pla?ii unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari, este cel privind asisten?a medicala, n pu?ine ?ari straine avnd acces direct la un tratament de urgen?a gratuit.Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite, desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. ?arile din Uniunea Europeana au ncheiat acorduri reciproce cu privire la asigurarea asisten?ei medicale.